ФинПутевод

Несколько лет назад довольно модной темой в финансовых кругах был интернет-банкинг. Сегодня акцент сместился в сторону банкинга с использованием таких персональных интеллектуальных коммуникационных устройств, как мобильный телефон или персональный коммуникатор. Другими словами, пользователь желает иметь ни много, ни мало — «банк в кармане» «Мобильный банкинг» — это система круглосуточного контроля за движением средств по карточному счету с помощью SMS-сообщений на Ваш мобильный телефон. Клиент получает целый ряд преимуществ. В любое время суток без посещения банка он может запросить информацию о состоянии своего карточного счета (об остатке денежных средств, о заблокированных суммах и о последних транзакциях), о номерах своих карточных счетов. Получать информацию о поступлении и списании средств с карточного счета в режиме реального времени, а также в случае необходимости сможет заблокировать карточку, отправив лишь одно SMS. Все это существенно снижает риск несанкционированного использования денежных средств, к тому же, это просто удобно.

Мировая статистика использования дистанционного доступа к банковским услугам, в том числе с помощью мобильной телефонной связи, демонстрирует поразительные вещи. В странах, расположенных на севере Европы, до 50% розничных банковских операций совершается в дистанционном режиме, а на юге Европы этот показатель почему-то не превышает 10%. Объяснить сей факт при помощи науки непросто: понятно, что «южные» банки заинтересованы в совершении операций в дистанционном режиме ничуть не меньше, чем «северные». Выдвигаются предположения, что на севере, где холодно, людям неохота лишний раз выходить из дома. А на юге клиентам семь верст не околица, и они совсем не против пройти несколько шагов для того, чтобы пообщаться с банкирами лично, сообщает журнал «Личные деньги»

Финансово-кредитным институтам «дистанционная самостоятельность» клиентов сулит немалые выгоды. Начать хотя бы с того, что в этом случае уменьшается нагрузка на банковские колл-центры, а в оптимальном случае куда менее актуальной становится задача открытия новых офисов или создания новых «точек продаж». Понятно, что последний «плюс» особенно привлекателен для российских банков: не секрет ведь, что сейчас между ними развернулось настоящее соревнование по количеству офисов и филиалов. Наличие разветвленной сети, конечно, дает возможность существенно «нарастить» клиентскую базу, однако оно же оборачивается для банка серьезными затратами — особенно в тех случаях, когда сеть «наращивают» в столице и городах-миллионниках, где ставки аренды и стоимость квадратных метров очень высоки.

Значит ли это, что в России объективно созданы условия для быстрого и эффективного «приживания» мобильного банкинга? И да, и нет, говорят специалисты. С одной стороны, банки, конечно, объективно заинтересованы в том, чтобы клиент не приходил в офис, не «загружал» сотрудников фронт-офиса текущими операциями, а просто присылал сообщения с требованием списать средства со счета, или, напротив, добавить их, осуществить коммунальные платежи и т.д. С другой стороны, банкиры прекрасно понимают, что так называемый sms-банкинг — это услуга, по определению предназначенная для пользователей мобильных телефонов. Причем не для просто пользователей, а для «продвинутых» пользователей — вряд ли стоит рассчитывать на то, что бабушка-пенсионерка, которой внук на рождение подарил сотовый, начнет немедленно управлять своим счетом в Сбербанке, набирая «эсэмэски» (хотя, по утверждению банкиров, бывают и такие прецеденты). А «продвинутых» пользователей в России пока немного, и «продвигается» большинство из них пока не в сторону освоения технологий мобильного банкинга, а в сторону осуществления операций с помощью Интернета. Во всяком случае, число пользователей услуг, предоставляемых в рамках онлайн-банкинга, растет в нашей стране быстрее, чем число пользователей услуг, предоставляемых в рамках мобильного банкинга.

Тем не менее, банкиры настроены оптимистично: как отмечают эксперты, сейчас формируется еще одна новая категория «продвинутых» пользователей мобильной связи, которые могут быть очень интересны банкам. Речь идет о wap-технологиях. О масштабах новой аудитории говорит тот факт, что в 2001 году технологию wap поддерживали только две модели телефонов, а в 2003-2004 годах начался бурный рост рынка и спрос аудитории. В итоге на сегодняшний день wap поддерживают практически все современные модели мобильных телефонов. Российская аудитория wap за один месяц в прошлом году составила 9 млн человек, в текущем — месячная аудитория выросла до 22 млн человек. Возможности wap-банкинга гораздо шире, чем sms-банкинга. По сути, пользователь wap имеет доступ к сайту банка в режиме 7х24.

У мобильного банкинга есть великолепные перспективы, ведь в каждом телефоне имеется SIM-карточка, которую также можно использовать в этом направлении. Являясь вычислительными устройствами с внутренней защищенной памятью, SIM-карточки представляют собой идеальные средства для хранения ключевой информации и выполнения криптографических вычислений внутри защищенного устройства. Их использование обеспечивает качественно новый уровень финансовой и информационной безопасности. Кроме того, SIM-карточки являются хорошей платформой для хранения данных клиента (например, персонального списка операций), сообщает connect.ru

Безопасные мобильные приложения могут быть основаны не только на использовании SIM-карточек, но и совместном использовании мобильного телефона и банковских смарт-карточек. Последние при этом представляют собой средство безопасного проведения финансовых операций, а мобильный телефон — гибкую и удобную платформу для использования этих сервисов. С этой точки зрения, возможно, наиболее гибкий подход заключается в добавлении к мобильному телефону второго интерфейса для смарт-карточки, что позволяет вместо SIM-карточки использовать смарт-карточки третьих производителей и разделять приложения операторов связи и банковские.

По мнению многих аналитиков, персональные компьютеры, несмотря на их популярность, не являются оптимальной платформой для доставки финансовых сервисов. Проблема в том, что персональный компьютер, несмотря на свое название, в отличие от мобильного телефона, полностью «персональным» устройством фактически не является. Кроме того, социологические исследования говорят о том, что мобильный телефон рассматривается людьми как модный аксессуар и необходимое средство общения, а персональный компьютер — скорее как средство производства.

Конечно, говорят банкиры, даже самый высокий уровень развития Интернет-банкинга и мобильного банкинга не отменит классического банковского обслуживания — то есть, было бы ошибочным полагать, что по мере роста числа «продвинутых» пользователей банковские филиальные сети начнут отмирать за ненадобностью. Разумеется, офисы, филиалы и «точки продаж» банковских услуг сохранятся — хотя бы потому, что не все операции можно совершать с помощью онлайн-технологий и мобильных технологий; в некоторых случаях электронной цифровой подписи недостаточно, и необходимо личное присутствие клиента в офисе финансово-кредитной организации. Не следует забывать и о психологическом моменте: всегда и во всех странах сохраняется категория клиентов, для которой важен личный визит в банк и личное общение с менеджером.

Новости.

Комментарии запрещены.